圖為商戶售貨POS機扣款未簽名小票。

　　購買手機的兩名顧客

　　核心提示：商家賣貨，將收款存入了銀行，不料發(fā)卡銀行卻說銀行卡持有人并未消費，遂將貨款追還了卡主，收單銀行也隨后將貨款凍結(jié)，商家財物兩空。商家疑問：以后賣貨誰還敢用POS機刷卡收款，再經(jīng)營只能收銀子？

　　事發(fā)：POS機刷卡收款

　　2013年8月27日，記者在青島市黃島區(qū)英杰數(shù)碼港里見到李錦蘭的時候，她正為一筆貨款的事煩惱。

　　李錦蘭和丈夫廉光俊開的是一家戴爾電腦的專賣店，順帶經(jīng)營蘋果手機。

　　“7月3號下午兩點半左右，我和我老公在店里賣貨，來了兩個年青人，說是要一次購買8部蘋果iPhone5s手機，說是單位統(tǒng)一購買。”李錦蘭說，見來了大客戶，李錦蘭和丈夫廉光俊趕忙熱接待，一邊讓兩位顧客看樣機，一邊趕緊籌備貨源。

　　“看好了貨以后，商定的價格是4980塊錢一部，8部一共39840元。這兩個人就拿出了一疊卡來，挨個刷，都是金額不足，最后他們拿出了一個招商銀行的卡，但是也只夠買一部的，所以最后成交就只賣了一部，4980塊錢。當(dāng)時他們動作很利索，密碼一次就輸入完成了?！崩铄\蘭回憶著告訴記者。

　　“當(dāng)時一聽他們一下子就買8部手機，人家也沒怎么講價，挺高興的，再加上他們拿了那么多的卡一個一個地刷，等最后一個真刷成功的時候，俺倆手忙腳亂，忘記了讓他們在POS機打印出來的小票上簽字，就把他們送走了。”李錦蘭的丈夫廉光俊說，整個交易過程大約只有10分鐘。

　　貨賣了，款收了，交易完成了，4980塊錢通過廉光俊申辦的POS機也存入了收單的某銀行青島分行，小兩口繼續(xù)經(jīng)營生意。

　　現(xiàn)實：錢財兩空

　　“過了大約10多天（大概是在16日）吧，我們就突然接到了收單銀行打來的電話，問我們7月3號幾點幾分是不是有一筆4980塊錢的交易，我們說是，銀行讓我們把那張POS機小票拍張照片發(fā)給他們?！崩铄\蘭告訴記者。

　　在按照收單銀行的要求將那筆4980塊錢的POS機小票拍照發(fā)過去以后不久，李錦蘭又接到了該銀行工作人員的電話：“你7月3號那筆4980元的消費，銀行卡的主人不承認(rèn)，要求發(fā)卡行招商銀行把這筆款給追回來，pos小票沒有持卡人的簽名，所有損失由你們自己承擔(dān)”。

　　廉光俊也告訴記者，第二天，收單銀行又在電話中告知他們，招商銀行已經(jīng)從他們銀行的賬上劃走了4980元，收單銀行只能凍結(jié)廉光俊的4980塊錢，等180天之后，持卡人對這筆消費沒有異議的時候，收單銀行才能把這筆貨款解凍發(fā)還。8月27日晚上，銀聯(lián)以“風(fēng)險評估”為由又封了廉光俊的POS機。

　　“賣貨收錢，合理合法，做完生意把錢存到銀行里了，可收單銀行連個招呼也不打就把我的4980塊錢給凍結(jié)了，8月27號也是沒打招呼就封了我的POS機封了。收單銀行說是180天之后對方?jīng)]有異議再發(fā)還給我。問題是對方說他有異議，說卡丟了，不承認(rèn)這筆交易，而且通過招商銀行已經(jīng)把錢劃走了。如果我們有異議，可以去報警！你看，我是雙重?fù)p失，既丟了手機也丟了錢?！绷饪「嬖V記者。

　　李錦蘭也不解地問記者：“我的貨款和存款是一個性質(zhì)，只是存款的路徑不同罷了，一個是親自跑的銀行柜臺存款，另一個是通過POS機將錢放到銀行里。貨款放在銀行里就是我的存款，你收單銀行不過是個替我保管錢款的機構(gòu)，憑什么說不給我就不給我了？如果這家銀行隨便就能凍結(jié)儲戶存款，在他們那里存的錢說不給就不給了，那誰還敢到這家銀行去存款？”

　　李錦蘭還認(rèn)為，他們不存在任何過錯，即便需要報警的話，那也應(yīng)該是招商銀行的持卡人，“他的卡丟了，也輪不到我報警啊。退一步說，他說銀行卡丟了就丟了？招行調(diào)查了嗎？如果對方是惡意賴賬，一個電話，發(fā)卡的招商銀行就把收單銀行的錢給劃走了，招行豈不是協(xié)助犯罪？全國丟卡的、被盜密碼的多了，銀行都能直接從POS機的終端商戶那里直接把錢給追回來嗎？即便是他真丟了卡，憑什么最終讓我來買單？”

　　招商銀行：問題正在調(diào)查

　　2013年8月30日，記者來到了負(fù)責(zé)青島地區(qū)業(yè)務(wù)的招商銀行青島分行信用卡部，就招商銀行如何認(rèn)定卡主人的銀行卡確實丟失，該4980元的消費沒有其本人簽字不予認(rèn)可的說法進行了解。

　　招商銀行青島信用卡中心于躍祥總經(jīng)理在認(rèn)真聽完記者的問題以后表示，在國外是不存在密碼這一規(guī)定的，只要持卡人簽字就能生效，而在國內(nèi)則不同，招行在國內(nèi)的銀行卡是沒有設(shè)置密碼的，是否設(shè)置密碼由卡主人自行決定。

　　“別的銀行我不知道，但是我們招行的信用卡有兩種認(rèn)證形式：一是憑密碼，二是憑簽名。我不知道該卡持卡人當(dāng)初設(shè)置了哪一種。”于躍祥總經(jīng)理說。

　　于總經(jīng)理還告訴記者，銀行只是發(fā)卡，無法界定持卡人是不是卡主本人，也無法界定該卡是否惡意消費。這筆交易，卡主是個外地人，這張卡是不是被人盜用了等等還有待調(diào)查。

　　“對于這件事情，持卡人是如何向招行申請的退款、不承認(rèn)這筆消費的，還需向總行的后臺調(diào)取技術(shù)資料后才能知道，銀行不會是憑持卡人一個電話說不承認(rèn)消費就給他退款的?？傂性谏虾＃疫@里也查不到，我把這個問題匯報總行以后，有結(jié)果后會告訴記者?！庇谲S祥說。

　　9月6日晚上7時許，招商銀行信用卡中心一位名叫張繼洲的工作人員給記者打來了電話，詳細(xì)向記者解釋并郵件回復(fù)了記者的提問：“我行信用卡中心接到此持卡客戶反饋稱，突然收到信用卡交易提醒短信，但其并未進行此筆￥4980元的刷卡消費。經(jīng)過調(diào)查，我方核實到該交易的簽單簽字處并無持卡人簽名，在客戶的要求下，根據(jù)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定進行了退單扣款處理?！?/p>

　　在回復(fù)中，招行還認(rèn)為，如果李錦蘭對該扣款有異議，招行建議其向收單銀行反饋，根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定，在發(fā)卡銀行（招商銀行）提出一次退單30天內(nèi)，若收單銀行對于退單存在異議，可再向發(fā)卡銀行申請扣款，也就是反扣。

　　收單銀行：事情正在協(xié)商

　　在采訪招商銀行的當(dāng)天下午，記者又來到了位于青島市山東路的某銀行青島分行。負(fù)責(zé)宣傳的一位郭姓小姐告訴記者，該銀行凍結(jié)了商戶的貨款是按照銀行和銀聯(lián)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行的，銀行沒有問題。和商戶李錦蘭女士已經(jīng)達成了諒解，商戶對收單銀行的做法表示理解。

　　記者馬上又聯(lián)系上了商戶李錦蘭女士，她對該銀行凍結(jié)貨款的事仍然不能接受。

　　“招行從收單行那里把那4980塊錢給劃走了，收單行弄不過招行，為了他們自己不損失，于是就大魚吃小魚，小魚吃么蝦，找了我們一個莫須有的‘罪名’，說我沒讓刷卡人在小票上簽字，把責(zé)任推倒我們身上來了，直接凍結(jié)了我存放在那里的錢，你說我怎么能接受他們的諒解？”李錦蘭表示。

　　9月6日快要下班的時候，收單的某銀行青島分行負(fù)責(zé)零售的總經(jīng)理助理王良德先生和兩位同事找到了記者，并送來了一份書面回復(fù)。

　　該銀行人認(rèn)為，持卡人和商戶李錦蘭均存在違反銀行收單管理辦法的行為，在刷卡收銀的過程中，商戶沒有盡到核對卡號和讓持卡人簽字的責(zé)任。

　　王先生告訴記者，事發(fā)后，李錦蘭女士在青島市的事發(fā)地報了案，公安機關(guān)已經(jīng)找到了該筆消費的卡主人。銀行從公安機關(guān)那里了解到，該卡所有人說自己從未到過青島，卡也一直在他的手上，他的卡被人復(fù)制了，屬于刑事案件，但招商銀行此前并未通知收單銀行就直接把款給扣走了，按照銀聯(lián)的規(guī)定，如果屬于“偽卡”，既刑事案件，該責(zé)任就不能轉(zhuǎn)嫁到商戶既李錦蘭頭上，招行應(yīng)該退回該款，他們也正在協(xié)調(diào)招行退款，如果招行不退，收單銀行將尋求向銀聯(lián)的仲裁委員會申請仲裁，既類似銀行內(nèi)部之間的“打官司”。

　　王先生還告訴記者，如果卡主真的丟了卡報了案，公安機關(guān)應(yīng)該出具受理書，持卡人在該受理書上簽字以后，銀行可以不予追究該筆款項。這只是他們一家銀行的規(guī)定，各家銀行規(guī)定各不相同。

　　體驗：POS機小票簽字，多余

　　為了驗證POS機刷卡消費簽字規(guī)范與否，9月1日下午，記者來到了青島市香港中路的家樂福商場。

　　零零碎碎買了一些食品，記者特意刷卡消費了多次，在收款員遞過來的POS機小票上隨意畫上了連記者自己也不認(rèn)識的幾個圈，結(jié)果，收款員連看也沒看，直接繼續(xù)下一步工作了。

　　隨后，記者又以同樣的方式，刷卡交上了物業(yè)費，在POS機小票上隨意畫上了個潦草的“張三”字樣。同樣，收款員連看都沒看一眼，直接將小票夾了起來。

　　記者特意提醒收款員看看簽字，結(jié)果，卻遭了一個白眼，“你只要密碼對了我們就認(rèn)。簽字？我又不能要你身份證看看，再說了，就算看了你的身份證，你的簽字和身份證也相同，但是誰知道你是拿的誰的卡？只要密碼對，你就是不簽也行?！?/p>

　　給記者的感覺，POS機刷卡小票簽字，確實成了一道多余的程序。

　　焦點：POS刷卡，簽字、密碼哪個算數(shù)

　　在商業(yè)經(jīng)營中，消費刷卡現(xiàn)象比比皆是，那么，商家的營業(yè)員怎樣才能判定消費刷卡的顧客就是真正的卡主？刷卡時，密碼和簽字，究竟該哪一道程序合法有效呢？

　　山東云江律師事務(wù)所律師姜云江告訴記者：“銀行說讓商戶比對持卡人的簽字是不可能的，也是不可取的。商戶上哪去弄卡主的真實簽字備案？銀行是強人所難。即便偶爾有幾個人會在自己的銀行卡背面簽上自己的姓名，那也早已模糊不清。讓收銀員比對簽字筆跡有點強詞奪理。招行保護自己的客戶不受損失固然重要，但招行要確認(rèn)該持卡人話語的真實性，不能他說丟了就丟了，他報案以后公安是怎么認(rèn)定的？在公安沒破案之前，兩家銀行就將本該由他們承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到商戶頭上顯然不公平?！?/p>

　　姜云江還認(rèn)為，商家是憑密碼確認(rèn)，只要讓刷卡人輸上了正確的密碼，銀行和商家就應(yīng)該認(rèn)可該筆消費。沒簽字，但并不影響交易的合法性。在小票上簽字，早已成了一道多余的程序。在ATM機上取款，在電子銀行上、網(wǎng)銀上轉(zhuǎn)賬匯款，都沒有簽字，那就都不算了嗎？

　　“咱們在商場里都有過這樣的切身體會，在小票上隨便簽字的有，潦草畫杠的、畫圈的有，張三用了李四的卡簽上王二麻子名字的有，不簽字的還有，比比皆是。你能說這些簽字都無效？如果都向銀行主張，說那筆消費不算數(shù)，讓銀行把錢追回來，那全國的商場豈不亂了套？那以后哪個商場還敢讓顧客刷卡消費？干脆恢復(fù)舊社會直接用銀子交易，那多安全！”姜云江告訴記者。

　　姜云江還還告訴記者，銀行卡所有人在丟失了卡片之后，第一時間應(yīng)該向銀行掛失，并立即報警，如果卡主在明知自己的銀行卡被人復(fù)制或者丟失而沒有掛失或者報警的，卡主自己應(yīng)該承擔(dān)因此而造成的責(zé)任。

　　在采訪中，某銀行青島分行的工作人員一再請求記者，在報道的時候，一定要加上一些提醒持有銀行卡的人，以前的磁條卡信息非常容易泄露或者被復(fù)制，尤其是去過東南亞國家和地區(qū)或者到過南方出差刷過卡的人，回來以后，他們銀行都會提醒持卡人將此卡注銷?，F(xiàn)在，人民銀行正在推廣一個金融IC卡，這種卡不容易被復(fù)制。消費者在刷卡中，尤其是在飯店吃飯時，千萬不要讓別人代為刷卡，信用卡千萬不要離開自己的視線。

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